Способы погашения ипотечного кредита
Получая ипотеку, среднестатистический заемщик не может сказать, из чего формируется его ежемесячный платеж. А многие даже не знают, что существует несколько способов расчета выплат.
Банк, в свою очередь, не стремится раскрывать секрет, поскольку выбор способа оплаты позволит должнику существенно сэкономить.
Ежемесячный платеж по кредиту состоит из доли долга (то, что заняли у банка) и процентов за пользование этими деньгами. А вот соотношение долга и процентов может быть различным.
Чаще всего банки предлагают клиентам платить равными частями на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж называется аннуитет.
В первые годы львиная доля ежемесячного платежа состоит из процентов, сам же долг «гасится» маленькими частями.
Постепенно сумма долга в составе платежа увеличивается, а выплата по процентам уменьшается. Но общая сумма в месяц остается такой же.
В конце срока платеж почти полностью состоит из суммы долга, процент по кредиту практически выплачен.
Выплачивать кредит таким способом кажется очень удобно: проще планировать семейные траты, заранее зная точную сумму платежа по кредиту. И все же тут есть свои хитрости.
Намного реже, чем аннуитетный, банки предлагают другой способ расчетов. Это когда вся сумма займа разбивается на равные части на весь срок кредитования.
К примеру, взят кредит 1 млн. рублей на 8 лет (96 месяцев) под 12% годовых. Сумма долга в месяц равна 10420 рублей. Процент начисляется на остаток долга.
То есть в первый месяц – на весь миллион, в следующий месяц – на 989580 рублей, то есть уже на 10420 рублей меньше, и так далее. Поэтому и общая сумма к оплате с каждым месяцем становится все меньше. Отсюда и название – дифференцированный способ.
Однако банки стараются его избегать. Почему? Оказывается, выбрав последний вид оплаты, заемщик может сэкономить сотни тысяч рублей, особенно при долгосрочной ипотеке.
Не зря в случае с равными платежами банк сначала берет с клиента свои проценты. Ему главное - получить выгоду и обезопасить себя на случай, если его клиент решит уйти в другой банк.
Кредитуемый может платить в течение нескольких лет и выплатить банку какой-то мизер от своего долга, потому что его ежемесячные платежи состояли практически полностью из процентов. Смысл переходить в другой банк теряется.
Естественно, выбрав дифференцированный способ оплаты (если банк этот выбор предоставит), на первых порах платежи по кредиту будут выше, чем в случае с аннуитетом, но со временем выплаты начнут стремительно сокращаться.
На момент, когда клиент останется должен банку 100 тысяч рублей из миллиона, его месячный платеж будет равен примерно 11500 рублей относительно 20300 в начале срока.
На фоне выросших доходов заемщик сможет брать другие кредиты без существенных потерь в семейном бюджете, еще не рассчитавшись с ипотекой.
|
|
